Tener un reporte negativo en las centrales de riesgo, es el temor más latente en los últimos años para muchísimos colombianos, que no tienen una vida crediticia sana, y que desean saldar sus deudas para poderse incorporar de nuevo a soluciones financieras tradicionales. Como posible solución a esta problemática, se creó el proyecto de ley Borrón y cuenta nueva en centrales de riesgo, iniciativa que ya pasó la aprobación de la Cámara de Representantes y el Senado, y que actualmente se encuentra en etapa de conciliación para pasar a sanción presidencial.

 

¿Qué debo saber de este proyecto de ley?

Es una amnistía por una única vez para los colombianos que se pongan al día en los 12 primeros meses de vigencia de la ley y para quienes lo hayan hecho con anterioridad. Consiste en que el reporte negativo del deudor deberá ser eliminado de inmediato de las centrales de riesgo.

Así las cosas, una vez las personas se pongan al día con sus obligaciones, comenzarán a contar 6 meses para que la información negativa salga de los bancos de datos. Si por alguna razón, pasados esos 6 meses la persona sigue reportada, podrá exigir que se retire de manera inmediata este dato negativo.

 

Tips importantes del proyecto de ley Borrón y cuenta nueva

  • La ley ordena que las personas que tengan deudas de bajo monto, es decir, menos del 15% del SMLV (lo que equivale a $131,700), deberá ser notificado 2 veces antes de ser reportado a una central de riesgo. Dichas notificaciones son para que las personas puedan ponerse al día con sus deudas y evite entrar en esas “listas negras”.
  • La ley establece que la consulta de información crediticia deberá ser gratuita en todos los canales disponibles y no deberá bajar el score crediticio a quien la consulte. De igual manera, se establece que estos datos de información crediticia no podrán ser usados para tomar decisiones en procesos de contratación laboral.
  • No habrán personas reportadas en centrales de riesgo mientras dure la emergencia sanitaria por el Covid-19.
  • Las entidades financieras deben justificar al usuario por qué le niegan un crédito. Por ninguna razón lo podrán negar por el análisis del historial crediticio.
  • La persona que haya sido víctima del delito de suplantación de identidad, puede presentar una petición por escrito al banco, establecimiento comercial o compañía de servicios públicos, indicando que fue víctima de este delito. Debe aportar las pruebas necesarias, para que en un plazo de 15 días, el establecimiento pueda estudiar dicha solicitud, dar respuesta al interesado y respectivo reporte positivo a la central de riesgo.

 

 

¿Hasta cuánto tiempo puede tener una deuda sin ser reportado en Datacrédito?

El tiempo de reporte negativo en dichas centrales de riesgo, será el doble de tiempo de la deuda y tiene como tiempo máximo 4 años. Es decir, que sigue como está planteado actualmente en la ley de Habeas Data.

 

 

¿Si pago mis deudas y se elimina el reporte negativo, entonces mi calificación en Datacrédito mejoraría?

En efecto, si se acoge a esta ley paga sus deudas dentro de los siguientes 12 meses, usted podrá normalizar de inmediato su calificación crediticia, tan pronto como se elimine el reporte negativo. Actualmente, si una persona está en mora su calificación disminuye, y aunque usted pague, dicha calificación no aumenta.

 

 

Algunas consideraciones especiales

En este proyecto de ley “Borrón y cuenta nueva”, se tuvieron algunas consideraciones especiales con estudiantes del ICETEX y con agricultores. Los primeros, podrán ponerse al día en sus deudas y salir de inmediato del reporte negativo en las centrales de riesgo.

Por otro lado, se incluyó en este proyecto de ley a pequeños productores, jóvenes del campo, mujeres del área rural y en general víctimas del conflicto armado (definidas por Finagro) para que puedan pagar los compromisos de pago que tienen vencidos en sus créditos agropecuarios, y así poder salir inmediatamente del reporte negativo.

 

Proyecto de ley Borrón y cuenta nueva

 

Ventajas

En los aspectos positivos de la ley “borrón y cuenta nueva” se pueden destacar los siguientes:

  • Se espera que esta ley aporte positivamente a la etapa de reactivación de la economía en la etapa pos-pandemia, ya que más personas y empresas pequeñas y medianas podrán acceder a créditos y ayudar a la reactivación del país
  • David Barguil, uno de los senadores que ha impulsado esta medida, argumenta que tendrá efectos positivos porque hay muchos colombianos que podrán reactivarse financieramente, pues no son colombianos con malos hábitos de pago, solo son personas que han tenido situaciones financieras difíciles.
  • Mayor diversificación de entidades que otorgan créditos. Algunas Fintech, no solo toman en cuenta el score crediticio de las centrales de riesgo, para decidir si se otorga o no un crédito, sino que también toman otros factores en cuenta para evaluar el riesgo y entregar créditos a usuarios. De esta manera, las personas buscarán en este tipo de empresas digitales soluciones para pedir sus créditos, antes de recurrir a los conocidos “gota a gota” o prestamistas ilegales. Además estas empresas como Panacash, ayudan a mejorar el score crediticio a través de reportes positivos por buenos comportamientos de pago sus usuarios.

 

Desventajas

Aunque esta ley se ha mencionado en los medios como algo muy positivo para los colombianos, debemos tener en cuenta que desde algunas instituciones como Fedesarrollo, la universidad de los Andes y el mismo Banco de la República, esta ley traerá consigo algunos puntos en contra como es mencionado en el artículo de La República, por ejemplo:

  • Al afectarse la calidad de información financiera, podría encarecerse los precios de los créditos pequeños, que en su mayoría son tomados por personas con bajos ingresos. Lo anterior, debido a que el sector financiero percibirá más alto el riesgo, y tratará de cubrirse con intereses más altos.
  • Se generarían barreras de entrada a nuevas instituciones financieras, ya que las instituciones financieras ya establecidas en el mercado contarían con más información que los nuevos competidores
  • Se disminuiría el acceso a créditos de pequeños empresarios y población vulnerable, pues éstos no cuentan con mayores activos a su información financiera. Por lo tanto, al no tener garantías, no podrían acceder a un crédito de una institución financiera tradicional.
  • Probablemente creará una cultura de no pago, pues las personas suelen acostumbrarse a esperar este tipo de iniciativas cada cierto periodo de tiempo, para hacer frente a sus obligaciones.

Pese a las controversias y los reparos que ha tenido este proyecto de ley por parte de diferentes grupos políticos, éste ha logrado llegar muy lejos y está muy cerca de ser sancionado por el Presidente.

¿Dará un giro inesperado el proyecto de ley “Borrón y cuenta nueva” ? Manténgase conectados a nuestro Blog para más información en www.panacash.co

Ana María Zuluaga

Ana María Zuluaga

Country Manager en Panacash

Ana María tiene amplia experiencia en el área comercial con empresas como Deloitte, Cabify y Viajes Éxito. Ahora se desempeña como Country Manager de Panacash, liderando su expansión en Colombia. A Ana María le apasiona escribir sobre temas financieros y compartir sus conocimientos en el área.