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Recomendaciones para mejorar tu perfil crediticio o iniciarlo desde cero

Por: Roxana Sofía | Dic 2, 2020

En el siguiente artículo, te contaré un poco sobre la forma en que inicia la vida crediticia de los colombianos y cómo impactan los hábitos de pago y de consumo en las centrales de riesgo nacionales. Te plantearé una serie de recomendaciones para mejorar tu perfil crediticio o iniciarlo desde cero. 

De esta forma podrás acceder a las líneas de crédito que te pueden ayudar a cumplir tus sueños. La idea es que tus finanzas personales no sean un problema y veremos como uno de los aspectos más importantes de nuestra vida adulta es precisamente nuestro perfil financiero.

Aunque no siempre es fácil obtener un crédito para cosas como comprar una casa o un automóvil, vamos a descubrir la mejor forma de aprovechar las ventajas de un crédito rápido en línea. El primer paso es plantearnos desde el principio de nuestra vida adulta, una estrategia que nos lleve a conseguir esas metas financieras. 

¿A qué edad empieza tu vida crediticia?

Legalmente en Colombia debes tener como mínimo 18 años para acceder a una línea de crédito financiero. Sin embargo, las centrales de riesgo suelen tomar como referencia no sólo los productos financieros adquiridos, sino todo sobre tus hábitos de consumo y la puntualidad en los pagos de productos como planes de telefonía celular y servicios públicos. 

Es decir, tu vida crediticia inicia desde el mismo momento en que puedes adquirir -aunque sea a través de un tercero- tu primer producto financiero. Esto puede ser a los 18 años, o desde antes si tu familia hizo el acompañamiento necesario para que abrieras una cuenta bancaria tutelada. Hay 7 bancos en Colombia que ofrecen cuentas de ahorros para menores de edad.

Así pues, tu vida crediticia empieza desde el momento en que adquieres tu primer producto financiero. Podría decirse, que entre mayor sea el tiempo en que haces parte del sistema bancario nacional, mayores serán los beneficios a los que tendrás acceso. Esto se deba a que al menos sobre el papel, eso te otorga un mayor perfil crediticio y un menor perfil de riesgo. Lo interesante es que ya no hace falta demasiado esfuerzo para conseguirlo, puedes incluso pedir un crédito en línea o un adelanto de tu salario, pero ya hablaremos de eso más adelante.  

El papel de las centrales de riesgo

Una central de riesgo básicamente es una compañía que se encarga del perfilamiento y la administración de la información financiera de un territorio específico. En otras palabras, es una entidad que determina el perfil de riesgo que tienen los individuos de una población: ¿Te suena la palabra “Datacrédito”? 

Si apenas estás comenzando tu vida en el sistema financiero es probable que hayas escuchado sobre el papel de Datacrédito en el otorgamiento de créditos inmobiliarios y de libre destino, así como incluso en la concesión de un plan de telefonía post-pago. 

Básicamente, del dictamen que hace esta empresa sobre nuestro comportamiento financiero van a depender muchísimas cosas. No sólo influye en el hecho de si nos otorgan un crédito o no, sino también, la tasa de interés que nos van a ofrecer. 

Esto quiere decir que entre mejor perfil financiero, menores serán los intereses que nos cobrarán. Esto se traduce en prospectiva en que nuestra posibilidad de adquirir mejores bienes y servicios también serán mayores. 

Sin embargo, Roma no se construyó en una semana y nuestro historial crediticio tampoco, así que es importante que sepamos planear a largo plazo y sobre todo, nunca dejemos de honrar nuestras obligaciones. Esa es la clave. 

Mira el siguiente video para que tengas una idea más clara de cómo se construye tu historial crediticio.

Construyendo nuestro historial financiero desde cero

Voy a asumir que no tuviste la oportunidad de tener una “Cuenta Ahorrito” del Banco de Bogotá en tu infancia.  De esta manera, como la mayoría de ciudadanos colombianos entre 24 y 45 años, arrancaste tu historia con los bancos con tu primer trabajo. Pues bien, esa cuenta de nómina que abrieron en tu nombre hace 6 o 20 años, marcó un punto de quiebre en tu historial financiero. Básicamente ese día naciste para el sistema financiero nacional. 

Ahora bien, dependiendo de la generación a la que pertenezcas, recordarás con mayor o menor cercanía algunos de los productos crediticios que se lanzaron en el mercado colombiano entre la década del noventa y 2021. 

No te estoy hablando de créditos duros ofrecidos por bancos, sino de campañas como el “Chevyplan” o los primeros planes de telefonía celular post-pago de Celumóvil en Colombia. Ambos ejemplos le interesan a las centrales de riesgo. Si tenemos un plan de telefonía postpago con Claro o un plan de ahorro para comprar nuestro vehículo (Chevyplan), nuestra puntualidad a la hora de pagar las cuotas, es importante.

Aunque no lo creas, pagar a tiempo la factura del celular o de nuestra tarjeta de crédito Codensa, puede marcar un buen inicio de nuestra vida crediticia. No obstante, no siempre es posible llegar a tiempo con los pagos, a veces necesitamos adelantar nuestro salario o probar medios que indiquen que tenemos capacidad de ahorro. Te explico a continuación.  

Dos proveedores de servicios financieros que te ayudarán en tus metas 

Adelantos de salario

Cuántas veces el salario se nos ha hecho corto y hemos deseado que ya fuera fin de mes para poder cobrar y pagar nuestras deudas. Pues bien, ahora existen créditos que en el lenguaje financiero se conocen como ‘créditos puente’, están disponibles desde hace relativamente poco en el país. Los mismos permiten que con una tasa de interés relativamente cómoda, se pueda adelantar un porcentaje del salario por venir y honrar así una obligación sin afectar la salud de nuestras finanzas personales. En el siguiente enlace puedes encontra algunas opciones de Fintech y bancos que te pueden adelantar tu nómina.

¿Cómo puede ayudarnos la Fintech Panacash?

Panacash es un servicio pensado en el asalariado de clase media. Si tienes un ingreso fijo y pasas los filtros de evaluación desde su aplicación, te podrán suministrar cada mes una parte de tu salario por adelantado. Lo interesante es la facilidad con la que obtendremos el desembolso, pero sobre todo podremos tramitar nuestro crédito 100% en línea y con 1 sola solicitud aprobada, obtenemos adelantos recurrentes.

Una buena noticia para aquellos que están iniciando su historial financiero es que Panacash opera de manera estrictamente legal. Esto quiere decir que reportarán ante las centrales de crédito nuestro comportamiento. En el escenario ideal (pagando a tiempo) quedará en evidencia que somos buenos pagadores. 

 A diferencia de prestamistas informales como los ‘gota a gota’, la tasa de interés de Panacash se rige por los lineamientos de la Superintendencia Financiera, lo que nos garantiza un trato siempre justo y seguro. Esta, es en realidad una de las mejores formas de aprovechar las ventajas de un crédito rápido en línea.

Lo que hace Panacash es ayudarnos a tener mayor control de nuestras finanzas, sin depender únicamente de nuestra fecha de salario. Esto nos permitirá mejorar el perfil crediticio a través de su uso responsable. De eso se trata, de un instrumento financiero que puede sernos de mucha utilidad en escenarios muy específicos.

Ahorro Programado

Para quienes en realidad era muy difícil acumular el capital necesario para emprender proyectos grandes, no tenían otra opción que recurrir a figuras informales como las ‘cadenas’. Así, podían captar los fondos suficientes e iniciar su proyecto. Sin embargo, ahora los planes de ahorro programado han mejorado mucho el panorama. Veamos en detalle las opciones que brinda el mercado actual. 

 

¿Qué hay con el Fondo Nacional del Ahorro (FNA)?

El Fondo Nacional del Ahorro (FNA) ofrece la posibilidad de emprender proyectos de mayor envergadura. Entre ellos iniciar nuestra carrera universitaria o comprar una vivienda. Sin embargo, antes de considerarnos como un cliente viable, pondrán a prueba nuestra disciplina con un programa de ahorro programado que consiste en pagar 12 cuotas (cuyo valor fijamos nosotros mismos) exactamente el mismo día del mes.

Parece tonto, pero en este ejercicio de disciplina financiera dirá muchísimo sobre nosotros. Precisamente por esa razón es que el FNA tiene una de las tasas de interés más competitivas del mercado colombiano. Te anticipo de una vez, en Datacrédito se verá muy bien el hecho de que hayas completado exitosamente tu plan de ahorro programado. 

A modo de conclusión

Es posible construir una vida financiera saludable en Colombia si seguimos las recomendaciones para mejorar el perfil crediticio. Aunque no siempre es fácil, la clave es tomar decisiones correctas y sobre todo, entender nuestros límites de endeudamiento. De esta manera, en un periodo relativamente corto de tiempo podremos tener acceso a líneas de crédito con mejores condiciones. 

Lo fundamental será obrar de manera táctica en el corto plazo, utilizando créditos puente como los que ofrece Panacash para mejorar tu perfil crediticio o iniciarlo desde cero. Por otro lado, de manera estratégica en el largo plazo, podemos optar por planes de ahorro que sirvan de evidencia de nuestra disciplina financiera.  

El aliado de tus finanzas

Por Roxana Sofía

Escritora e Investigadora

Roxana es escritora y editora especialista en temas financieros y autogestión. Tiene más de 8 años escribiendo acerca de temas financieros, brókeres de opciones binarias y artículos de investigación. Su enfoque principal es brindar soluciones prácticas en pro de la satisfacción de sus clientes.

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