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Tecnología e inclusión financiera en el mundo Fintech

Por: Andrés Felipe Franco| Nov 10, 2021

Desde hace más de un año y medio decidimos afrontar un reto en Panacash: poder llevar productos financieros que se ajusten a las necesidades de los colombianos. Esta tarea nos ha exigido aprender constantemente las mejores formas en las que la tecnología, los procesos y el conocimiento de nuestros clientes nos permiten decir que la inclusión financiera es posible de lograr.

Cuando quieres tener resultados diferentes debes hacer las cosas diferentes

Y es por esto que para poder otorgar productos diferenciales debíamos reinventar nuestros procesos, desafiando la forma en la que se otorgan créditos en Colombia.

Tradicionalmente, los procesos de otorgamiento de préstamos, que determinan si el cliente puede o no obtener el crédito son apoyados por modelos estadísticos que obtienen la probabilidad de impago y la misma es contrastada contra el riesgo que la compañía puede o no tolerar. Estos modelos hacen uso de un sinnúmero de herramientas estadísticas y matemáticas que son rigurosamente evaluadas para obtener la predicción más confiable posible.

¿Qué ha hecho Panacash?

En nuestro proceso de Panacash, hemos querido dar un paso más allá y hacer uso de modelos que usan Aprendizaje de Máquinas (machine learningen inglés). Estos modelos, como su nombre sugiere, pueden “aprender” de los datos, por lo que toda la nueva información que se va generando vuelve a alimentar el modelo de una manera más eficiente y van mejorando su capacidad de predicción con el paso del tiempo, por lo que podemos capturar tendencias en los datos en tiempo real, minimizando el riesgo y así mismo pudiendo otorgar nuestros productos a más colombianos.

Tan importante como los modelos, los procesos de riesgo requieren información histórica de calidad, ya que son estos datos los que permiten que los modelos “aprendan” a distinguir a los clientes que se ajustan al producto y los que no. Es común que las entidades deban entonces recurrir, no solo a la información que el cliente otorga dentro de su proceso de crédito sino también a información que terceros recauden, como es el caso de las Centrales de Riesgo, que recopilan la información que las demás entidades han reportado históricamente, tanto positiva como negativa, sobre los clientes.

No obstante, surge uno de los retos más complejos al usar este tipo de información:

Lastimosamente, en muchos casos son rechazados directamente o deben recurrir a productos financieros más costosos que compensen el riesgo que la entidad está tomando al otorgarle un crédito, lo cual claramente nos aleja del objetivo de alcanzar una mayor inclusión financiera.

Aliados estratégicos e innovadores

Para superar este reto, desde Panacash hemos incorporado en nuestro proceso de decisión, la información transaccional bancaria de los clientes, llamada Open Banking (si quieres conocer más sobre nuestra implementación de Open Bankinghaz click aquí). Estos datos, que son obtenidos con la autorización expresa de nuestros clientes y resguardados con altos estándares de seguridad, nos habilitan para determinar el perfil de riesgo incluso cuando no poseemos información suficiente o relevante en otras fuentes como las centrales de riesgo. Estos procesos, además, nos habilitan para medir si realmente nuestro producto se adapta a las necesidades del cliente, otorgando nuestros adelantos de manera responsable y generando valor a nuestros usuarios.

Si bien el camino hacia mejorar la inclusión financiera todavía tiene muchos retos que resolver, se requiere que el ecosistema financiero colombiano continúe incorporando prácticas novedosas que acerquen productos financieros competitivos a más colombianos. Por nuestra parte, desde el equipo de Panacash seguimos comprometidos con la innovación y la búsqueda incansable de mejores productos y procesos que generen valor a nuestros clientes.

El aliado de tus finanzas

Por Andrés Felipe Franco

Chief Risk Officer

Andrés se ha especializado en la gestión de riesgos financieros, tanto en el sector bancario como en fintechs, usando la analítica y estadística como sus principales herramientas. Es músico en sus ratos libres y es un apasionado por la lectura.

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